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Dette de carte de crédit

Vivre avec le fardeau des dettes de carte de crédit trop élevées est devenu un véritable fléau au Canada. Si vous êtes comme beaucoup de Canadiens, vous avez probablement plus de dette de carte de crédit que vous ne pouvez supporter. Ne laissez pas les dettes de carte de crédit vous empêcher de faire ce que vous voulez faire.

Comprendre le taux annuel en pourcentage (TAP)

Le taux annuel en pourcentage (TAP) est le taux d’intérêt annuel appliqué à vos dettes. Pour gérer vos dettes avec succès, il est essentiel de comprendre comment le TAP est calculé et comment il s’applique aux différents types de dettes. En possédant les connaissances nécessaires sur les taux d’intérêt, vous pourrez prendre des décisions éclairées lorsque vous devrez faire un choix entre différentes marges de crédit ou cartes de crédit, et vous comprendrez mieux vos contrats de carte de crédit. Vous choisirez la bonne stratégie pour réduire vos dettes avec assurance.

Si vous avez des questions concernant la façon dont le TAP peut s’appliquer à votre crédit, un conseiller qualifié en crédit pourra vous fournir les renseignements nécessaires. Communiquez avec Consolidated Credit au 1-888-402-9769 pour parler à un conseiller qualifié en crédit dès aujourd’hui qui vous fournira des renseignements précieux, sans frais. Vous pouvez également vous renseigner en ligne en remplissant une analyse de dettes gratuit.

Le TAP et le taux d’intérêt sont-ils la même chose ?

Le TAP est le taux d’intérêt appliqué annuellement à une marge de crédit. Il est calculé selon une formule qui ajoute le taux d’intérêt de base aux frais d’établissement et tout frais annuel à une marge de crédit précise. Les demandes de crédit et de prêt peuvent avoir un TAP et un taux d’intérêt indiqués séparément. Le taux d’intérêt (parfois appelé « taux d’intérêt périodique ») correspond habituellement au taux d’intérêt appliqué à votre marge de crédit.

Vous pouvez calculer votre taux d’intérêt mensuel en divisant le TAP par douze. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un TAP de 18 pour cent, le taux d’intérêt mensuel est de 1,5 pour cent. Il est important de noter que le taux d’intérêt périodique de certaines marges de crédit peut également correspondre au taux d’intérêt accumulé quotidiennement et s’ajouter à votre dette et non au taux mensuel.

Calculer le taux d’intérêt payé à l’aide du TAP

Vous pouvez utiliser le TAP de votre carte de crédit pour calculer le montant des intérêts qui s'accumulera sur votre solde de carte de crédit pour un mois précis. Ce chiffre est important car il permet de déterminer quelle proportion de votre paiement mensuel est attribuée au paiement de vos intérêts ce mois-là. Si la majeure partie de votre paiement est consacrée au paiement des intérêts cumulés, votre solde ne diminue pas vraiment — la dette principale reste pratiquement la même.

En utilisant l'exemple ci-dessous, supposons que vous avez une carte de crédit avec un TAP de 18 %…

  • Votre taux d'intérêt périodique s'élèverait à 1,5 %

  • Si vous dépensez 1 000 $ et que vous ne remboursez pas ce solde immédiatement, vous accumulerez 15 $ d'intérêts ajoutés à votre solde de carte de crédit de crédit le mois qui suivra la date à laquelle vous avez contracté cette dette.

  • Maintenant, si votre paiement minimum correspond à un pourcentage de base de votre dette totale (disons 2 pour cent), votre premier paiement minimum mensuel sera de 20 $.

  • Cela signifie que 5 $ seulement de ce paiement est appliqué pour réduire la dette principale en souffrance.

C’est pour cette raison que rembourser des dettes de carte de crédit prend si longtemps. Le paiement minimum ne couvre que les intérêts accumulés, le solde du principal ne baisse que de quelques dollars chaque mois. Dans l’exemple ci-dessus, il faudrait 12 ans et 7 mois pour rembourser la dette au complet. Entre temps, vous aurez versé 1 396,77 $ d’intérêts — ce qui signifie que vous aurez payé plus de deux fois le prix d’achat de l’article de 1 000 $ que vous aurez acheté en raison des intérêts accumulés.

Différents types de TAP

Vous verrez souvent différents TAP sur vos contrats de carte de crédit. Ces différentes valeurs correspondent aux taux d’intérêt annuels appliqués à votre compte selon le type de transaction ou à des moments différents.

Voici des types de TAP courants qui peuvent figurer sur vos contrats de carte de crédit ou sur une offre de carte de crédit :

  • TAP sur les achats : Le TAP standard appliqué à votre compte pour les achats ordinaires

  • TAP de lancement : Un TAP promotionnel spécial habituellement appliqué au début de votre contrat

  • Taux sur les transferts de solde : Appliqué aux transactions pour le transfert du solde d’une autre carte de crédit

  • TAP sur les avances de fonds : Appliqué aux transactions d’avance de fonds sur votre carte de crédit

  • TAP de pénalité : Appliqué en cas de retard de paiement, de paiement manqué ou partiel et si vous dépassez votre limite maximale de crédit.

Utiliser le TAP à votre avantage dans le cadre de la planification financière

Évidemment, plus le TAP est bas, mieux ce sera pour vos finances. Vous avez intérêt à choisir une carte de crédit avec un TAP plus élevé si vous voulez recevoir des récompenses ou des incitatifs spéciaux associés à cette carte de crédit à TAP plus élevé. Toutefois, lorsque vous devez faire un choix entre une carte de crédit à taux d’intérêt élevé qui donne droit à des récompenses et une carte de crédit standard à faible taux d’intérêt, assurez-vous de faire vos calculs pour savoir si ce coût supplémentaire est justifié.

Le TAP peut également vous permettre de décider quelle carte de crédit vous rembourserez en premier pour réduire vos dettes. Les cartes de crédit à TAP élevé accumulent toujours des intérêts plus rapidement. C’est pourquoi il est préférable de les rembourser aussi rapidement que possible afin d’éviter de payer plus de frais d’intérêt.

Si possible, remboursez d’abord vos dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Si l’une de vos dettes croît trop rapidement, vérifiez le TAP applicable au transfert de solde de votre carte de crédit dont le taux est le plus faible pour savoir si un transfert du solde pourrait améliorer vos finances mensuelles.

Si vous avez des questions concernant un transfert de solde et si vous voulez vous assurer qu’il s’agit d’une bonne solution sur le plan financier, communiquez avec Consolidated Credit au 1-888-402-9769 pour une consultation gratuite avec un conseiller qualifié en crédit. Vous pouvez également remplir notre formulaire d’analyse de dettes gratuit pour trouver la meilleure façon de consolider vos dettes de carte de crédit à TAP élevé.

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