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Finances personnelles

Une bonne gestion des finances personnelles nécessite les bonnes connaissances et un engagement à s’assurer que vous êtes sur la bonne voie chaque jour. Avec les compétences adéquates en gestion d'argent, vous pouvez à gérer vos dettes, prendre de meilleures décisions financières et planifier l’avenir.

Votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit est un historique qui montre avec quel degré de diligence vous avez remboursé vos dettes. Lorsque vous faites un nouvel emprunt, les créanciers et les prêteurs examinent votre dossier de crédit pour voir comment vous avez remboursé vos dettes par le passé afin d’évaluer la probabilité que vous remboursiez cette nouvelle dette. Votre dossier de crédit est également un facteur clé pour établir vos pointages de crédit qui sont des mesures qui peuvent vous aider à être admissible à de meilleurs taux d’intérêt et à obtenir une approbation pour des marges de crédit plus intéressantes.

Si vous avez eu des problèmes de crédit par le passé, vous cherchez probablement à remettre votre dossier de crédit sur la bonne voie. Téléphonez-nous au 1-888-402-9769 pour parler à un conseiller qualifié en crédit. Il pourra évaluer votre crédit au cours d’une consultation gratuite et confidentielle gratuite. Sinon, vous pouvez également remplir un formulaire d’analyse des dettes gratuite en ligne.

Comprendre votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit est un registre écrit de votre historique de remboursement des dettes qui permet aux prêteurs d’évaluer votre risque de prêt. Voici les renseignements qu’il contient:

  • Le rapport personnel peut inclure les renseignements suivants : vos nom, adresse, date de naissance, numéro d’assurance sociale, numéro de téléphone, lieu de travail, noms d’emprunt, etc.

  • Les requêtes de solvabilité apparaissent dans votre dossier chaque fois qu’un émetteur de crédit fait une requête de solvabilité et la requête est portée au dossier. Chaque requête restera en dossier, dans la plupart des provinces, pendant un ou deux ans. Les créanciers valorisent ces renseignements car ils dévoilent les activités de crédit récentes, ce qui constitue un facteur qui entre en ligne de compte pour déterminer vos pointages de crédit.

  • Les renseignements sur les dossiers publics peuvent également figurer dans votre dossier de crédit. Les renseignements contenus dans les dossiers publics et les comptes de recouvrement sont également inscrits auprès de ces agences. Les dossiers publics comprennent les dossiers des palais de justice, les faillites, les jugements, les poursuites judiciaires, etc.

  • Votre historique de crédit comprend le nom, le numéro d’identification, la date d’activation, les marges de crédit, le solde actuel, le montant des paiements mensuels, l’historique de crédit/dette et la fréquence des paiements au cours des 12 à 24 derniers mois pour chacun de vos comptes de crédit. Les dossiers portent la date de chaque requête ou entrée.

  • Parmi les autres renseignements, signalons les litiges de consommation, les condamnations criminelles, les comptes individuels ou conjoint, les comptes garantis et les radiations (lorsqu’un créancier a déclaré un solde impayé comme perte).

  • Les déclarations de consommateur sont des déclarations écrites par vous de moins de 100 mots concernant l’un de vos comptes. Ces déclarations vous permettent d’expliquer avec exactitude et en intégralité toute circonstance atténuante.

Examen de votre dossier de crédit

Si vous utilisez le crédit activement et portez des charges mensuelles ou bimensuelles, comme des prêts remboursables par versements, une location de véhicule, etc., vous devriez consulter votre dossier de crédit tous les 12 à 18 mois. Les erreurs et divergences dans les dossiers de crédit sont plus courantes que vous ne le pensez. Une étude récente a montré que six consommateurs sur dix ont un dossier de crédit qui contient une forme d’erreur. Même si certaines erreurs n’ont que de faibles répercussions sur votre crédit, d’autres erreurs peuvent faire chuter vos pointages de crédit, réduisant votre potentiel d’emprunt.

Si vous n’avez pas consulté votre dossier de crédit dernièrement, vous devriez le faire. Vous ne saurez pas si votre dossier est exact ou non tant que vous ne l’aurez pas consulté. Vous ne devez pas vous contenter d’obtenir un seul exemplaire de vos dossiers de crédit. Pour vraiment contrôler votre historique de crédit, vous devez obtenir une copie de votre dossier auprès des deux agences d’évaluation du crédit:

Étant donné que chaque agence d’évaluation du crédit fonctionne de façon indépendante, leur dossier de crédit peut contenir des renseignements différents et bien souvent contradictoires. C’est pourquoi, vous devez consulter votre dossier auprès de chaque agence.

Voici un aperçu des erreurs les plus courantes que vous devriez rechercher lorsque vous examinez votre dossier de crédit.

  • Alias erronés. Les alias sont les autres noms auxquels l’agence d’évaluation vous associe. Dans la plupart des cas, il s’agit simplement d’une variante de votre nom complet puisque vous pouvez avoir différents noms et prénoms sur vos comptes de crédit. Toutefois, un alias erroné pourrait avoir des effets adverses sur votre crédit si vous héritez des mauvaises habitudes en matière de crédit de quelqu’un d’autre.

  • Comptes en double. Les consommateurs découvrent bien souvent que le même compte est indiqué deux fois dans leur dossier de crédit. Dans certains cas, un consommateur trouvera dans son dossier un prêt important, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, mentionné deux fois. Le montant total de vos dettes est un facteur important pour déterminer vos pointages de crédit. C’est pourquoi les comptes en double peuvent faire baisser vos pointages de crédit.

  • États de compte inexacts. Chaque compte de crédit indiqué dans vos dossiers de crédit comporte une désignation d’état de compte. Lorsque vous êtes en retard dans vos paiements ou lorsque vous manquez des paiements, la désignation passe au statut de compte en souffrance. Si vous mettez à jour un compte qui était en souffrance, assurez-vous que le compte a retrouvé son état de compte à jour.

  • Erreurs de date de pénalité. Chaque pénalité inscrite dans vos dossiers de crédit sera accompagnée d’une date de début. Si cette date est incorrecte, les créanciers et les prêteurs pourraient accorder plus d’importance à cette pénalité dans votre dossier de crédit. De plus, la pénalité pourrait rester dans votre dossier de crédit plus longtemps que nécessaire, ce qui pourrait limiter votre capacité d’emprunt à long terme.

Si vous trouvez une erreur dans votre rapport, vous devriez obtenir confirmation auprès de la source de renseignements concernée (par exemple, le fournisseur de crédit) pour vérifier le renseignement contesté. Une fois que l’erreur aura été confirmée – 30 jours plus tard au maximum, l’agence de bureau devra retirer le renseignement de votre dossier. Il s’agit d’un service gratuit. Il est important de se rappeler qu’un dossier de crédit erroné n’a d’intérêt pour personne.

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Établir de bons antécédents de crédit est souvent une chose frustrante pour les nouveaux arrivants dans ce pays. Cette publication a pour but de vous aider à comprendre comment fonctionne le crédit, comment obtenir un crédit et comment éviter les pièges coûteux.

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