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Finances personnelles

Une bonne gestion des finances personnelles nécessite les bonnes connaissances et un engagement à s’assurer que vous êtes sur la bonne voie chaque jour. Avec les compétences adéquates en gestion d'argent, vous pouvez à gérer vos dettes, prendre de meilleures décisions financières et planifier l’avenir.

Vos pointages de crédit

En termes simples, un pointage de crédit est un chiffre qui sert à prédire votre risque financier. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs et aux créanciers quelle est la probabilité que vous remboursiez vos dettes d'après votre historique d'utilisation du crédit. Les analystes du crédit tirent des renseignements de votre dossier de crédit, de vos antécédents de compte ou de vos demandes de crédit pour vous attribuer un pointage.

Les pointages de crédit sont un élément important si vous avez l’intention de faire appel au crédit à un moment donné dans votre vie. Ils ne s'appliquent pas uniquement aux demandes de carte de crédit. Vous devez aussi avoir un bon pointage de crédit pour acheter une nouvelle maison ou nouvelle voiture. En fait, sans un bon dossier de crédit, vous pourriez bien être dans l'impossibilité de louer une maison ou un véhicule. Si vous avez besoin d'aide concernant votre crédit ou si vos dettes ont entaché votre pointage de crédit, téléphonez-nous au 1-888-402-9769. Un conseiller qualifié en crédit pourra évaluer votre crédit au cours d’une consultation confidentielle et gratuite de vos dettes. Si vous préférez, vous pouvez entreprendre vos démarches en ligne dès maintenant en remplissant un formulaire d’analyse des dettes gratuite.

Pourquoi ai-je plusieurs pointages de crédit?

Vous avez plusieurs pointages car les agences de notation du crédit (également appelées agences d’évaluation du crédit) calculent votre pointage différemment. Vous devez vous préoccuper des pointages de crédit d'Equifax et de TransUnion.

Heureusement, les principales agences de crédit calculent les pointages en se servant de la même méthode mise au point par Fair, Issac & Company, Inc. C’est pour cela qu'on les appelle des pointages FICO. Comme ces pointages sont suffisamment proches, toute amélioration de l’un se traduira par l’amélioration des autres pointages).

Comment votre pointage de crédit est-il calculé?

Même si le calcul des autres pointages peut varier, le pointage FICO ou la variation d'un pointage FICO repose sur cinq facteurs qui influent différemment sur votre pointage de crédit.

  • Habitudes de paiement – 35 %
  • Dette totale par rapport à votre revenu – 30 %
  • Durée de vos antécédents de crédit – 15 %
  • Nouvelles demandes de crédit – 10 %
  • Types de crédit actuellement utilisés – 10 %

Les deux premiers facteurs comptent pour plus de 2/3 de votre pointage. Ceci est un avantage pour vous en tant que consommateur, car ce sont aussi les deux facteurs sur lesquels vous avez le plus d’influence si vous voulez améliorer vos pointages. En remboursant vos dettes, vous réduirez le montant total de vos dettes tout en redressant votre historique de paiement.

Trouver vos pointages de crédit

Les gens pensent parfois qu'ils peuvent connaître leur pointage de crédit en consultant leur dossier de crédit. Pourtant, il s’agit de deux choses bien distinctes. Votre dossier de crédit est un facteur qui sert à calculer vos pointages de crédit. Néanmoins, vos pointages ne reposent pas uniquement sur votre dossier de crédit. Pour connaître vos pointages de crédit, vous devez les acheter séparément auprès de chaque agence d'évaluation du crédit.

Equifax
1-800-465-7166
Site Web : www.equifax.ca

TransUnion
1-800-663-9980
Site Web : www.transunion.ca

Combien peut vous coûter un mauvais dossier de crédit ?

De mauvais pointages de crédit peuvent vous coûter cher. Voici un exemple pour un prêt automobile de 20 000 $ sur quatre ans :

Excellent pointage de crédit (700-800) :

  • Le taux d'intérêt moyen est de 6,7 % (TAP) pour un excellent crédit.
  • Vous paieriez environ 476 $ par mois
  • Vous payeriez un montant total d’intérêts de 2 855,01 $

Mauvais pointage de crédit (590-619) :

  • Le taux d'intérêt moyen est de 13,5 % (TAP) pour un crédit à risque élevé.
  • Vous paieriez environ 542 $ par mois
  • Vous payeriez un montant total d’intérêts de 5 993,27 $

Avec un excellent dossier de crédit, vous économiserez 70 $ par mois sur vos paiements mensuels de crédit automobile et un montant total d’intérêts de 3 138,26 $

Comment utiliser les pointages de crédit à votre avantage

La première étape pour utiliser les pointages de crédit à votre avantage est de vous assurer d'avoir de bons pointages. Consultez votre dossier de crédit et obtenez vos pointages pour voir comment vous vous situez. Si vos pointages sont plus bas que vous ne le voulez, prenez les mesures nécessaires pour redresser votre crédit et ramener vos pointages au niveau souhaité.

Lorsque vous aurez relevé vos pointages de crédit, utilisez-les pour faire ce qui suit :

  • Refinancez votre maison. Avec l’effondrement du marché de l’immobilier, beaucoup de consommateurs se sont retrouvés avec des prêts hypothécaires trop coûteux par rapport à la valeur actuelle des maisons et aux taux d’intérêt en vigueur. Les prêteurs sont plus disposés à négocier avec les consommateurs qui ont de bon pointage de crédit.

  • Refinancez votre voiture. Les taux d’intérêt étant à leur plus bas, c’est donc le moment idéal de refinancer votre voiture à un meilleur taux d’intérêt.

  • Négociez un taux d’intérêt plus bas sur vos cartes de crédit. Les créanciers seront plus disposés à négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit si vous avez de bon pointage de crédit.

  • Obtenez des marges de crédit avec de meilleurs taux d'intérêt. Si vous n'arrivez pas à négocier des taux plus bas auprès de vos créanciers, servez-vous de vos bons pointages de crédit pour obtenir de nouvelles marges de crédit — voire une nouvelle carte de crédit avec un TAP de 0 % pour les transferts de solde pour que vous puissiez consolider vos dettes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé sur la nouvelle carte, ce qui réduira ainsi la période de remboursement de vos dettes et le montant total d’intérêts que vous paierez.

Vérifiez toujours votre dossier de crédit et vos pointages de crédit au moins trois mois avant de faire un achat important ou de présenter une demande de nouvelle marge de crédit. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour corriger toute erreur afin de ne pas être pénalisé pour une erreur dans votre dossier de crédit.

Libérez-vous de vos dettes
Brochures d’aide personnelle
Le Crédit Dans Un Nouveau Pays

Établir de bons antécédents de crédit est souvent une chose frustrante pour les nouveaux arrivants dans ce pays. Cette publication a pour but de vous aider à comprendre comment fonctionne le crédit, comment obtenir un crédit et comment éviter les pièges coûteux.

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